Cosas que debe saber sobre el crédito al comprar una vivienda

Historial crediticio es un archivo registrado de créditos pasados y actuales que se utiliza para compilar un calificación crediticia. Lea sobre el crédito, cómo funciona y cómo mejorar su puntaje.

¿Qué es un informe crediticio?

Su historial de pagos crediticios se registra en un archivo o informe. Estos archivos o informes son mantenidos y vendidos por «agencias de informes del consumidor» (CRA). Un tipo de CRA se conoce comúnmente como buró de crédito. Tiene un historial crediticio registrado en una agencia de crédito si alguna vez solicitó una cuenta de crédito o cargo, un préstamo personal, un seguro o un empleo. Su historial crediticio contiene información sobre sus ingresos, deudas e historial de pagos crediticios. También indica si ha sido demandado, arrestado o se ha declarado en quiebra.

¿Tiene derecho a saber qué hay en mi informe?

Sí, si lo pides. La CRA debe informarle de todo lo que figura en su informe, incluida la información médica y, en la mayoría de los casos, las fuentes de la información. La CRA también debe proporcionarle una lista de todas las personas que solicitaron su informe en el último año, o dos años en el caso de las solicitudes relacionadas con el empleo.

¿Qué tipo de información recopilan y venden las agencias de crédito?

Las agencias de crédito recopilan y venden cuatro tipos básicos de información:

• Información de identificación y empleo: Su nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social, empleador y nombre de su cónyuge se anotan de forma rutinaria. La CRA también puede proporcionar información sobre su historial laboral, la propiedad de la vivienda, los ingresos y la dirección anterior, si un acreedor solicita este tipo de información.
• Historial de pagos: Se enumeran sus cuentas con diferentes acreedores, que muestran cuánto crédito se le ha otorgado y si ha pagado a tiempo. También es posible que se anoten eventos relacionados, como la remisión de una cuenta vencida a una agencia de cobro.
• Consultas: Las CRA deben mantener un registro de todos los acreedores que le solicitaron su historial crediticio en el último año y un registro de las personas o empresas que solicitaron su historial crediticio con fines laborales durante los últimos dos años.
• Información de registro público: Los eventos que son de dominio público, como quiebras, ejecuciones hipotecarias o embargos fiscales, pueden aparecer en su informe.

¿Qué es la calificación crediticia?

Calificación crediticia es un sistema que utilizan los acreedores para ayudar a determinar si le conceden crédito. La información sobre usted y su experiencia crediticia, como su historial de pago de cuentas, el número y el tipo de cuentas que tiene, los pagos atrasados, las acciones de cobro, las deudas pendientes y la antigüedad de sus cuentas, se recopila de su solicitud de crédito y de su informe crediticio. Mediante un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el rendimiento crediticio de los consumidores con perfiles similares. Un sistema de calificación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Un número total de puntos: un calificación crediticia—ayuda a predecir su solvencia crediticia, es decir, la probabilidad de que devuelva un préstamo y haga los pagos a su vencimiento.

Los puntajes crediticios más utilizados son Puntuaciones FICO, que fueron desarrollados por Fair Isaac Company, Inc. Tu puntuación oscilará entre 350 (riesgo alto) y 850 (riesgo bajo).

Debido a que su informe crediticio es una parte importante de muchos sistemas de calificación crediticia, es muy importante asegurarse de que sea correcto antes de presentar una solicitud de crédito. Para obtener copias de su informe, póngase en contacto con las tres principales agencias de informes crediticios:

• Equifax: (800) 685-111
• Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
• TransUnion: (800) 916-800

Estas agencias pueden cobrarle por su informe crediticio.

Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las compañías nacionales de informes crediticios para consumidores: Equifax, Experian y TransUnion. Es posible que este informe crediticio gratuito no contenga su calificación crediticia y se puede solicitar a través del siguiente sitio web: https://www.annualcreditreport.com

¿Por qué se usa la calificación crediticia?

La calificación crediticia se basa en datos y estadísticas reales, por lo que suele ser más confiable que los métodos subjetivos o basados en juicios. Trata a todos los solicitantes de manera objetiva. Los métodos de evaluación suelen basarse en criterios que no se prueban sistemáticamente y pueden variar cuando los aplican diferentes personas.

¿Cómo se desarrolla un modelo de calificación crediticia?

Para desarrollar un modelo, un acreedor selecciona una muestra aleatoria de sus clientes, o una muestra de clientes similares si su muestra no es lo suficientemente grande, y la analiza estadísticamente para identificar las características relacionadas con la solvencia crediticia. Luego, a cada uno de estos factores se le asigna una ponderación en función de qué tan sólido sea el indicador de quién representaría un buen riesgo crediticio. Cada acreedor puede usar su propio modelo de calificación crediticia, diferentes modelos de calificación para diferentes tipos de crédito o un modelo genérico desarrollado por una compañía de calificación crediticia.

Bajo el Ley de igualdad de oportunidades crediticias, un sistema de calificación crediticia no puede utilizar como factores ciertas características como la raza, el sexo, el estado civil, el origen nacional o la religión. Sin embargo, los acreedores pueden usar la edad en los sistemas de calificación diseñados adecuadamente. Sin embargo, cualquier sistema de puntuación que incluya la edad debe dar el mismo trato a los solicitantes de edad avanzada.

¿Qué tan confiable es el sistema de calificación crediticia?

Los sistemas de calificación crediticia permiten a los acreedores evaluar a millones de solicitantes de manera consistente e imparcial en función de muchas características diferentes. Sin embargo, para ser estadísticamente válidos, los sistemas de calificación crediticia deben basarse en una muestra lo suficientemente grande. Recuerde que estos sistemas generalmente varían de un acreedor a otro.

Si bien puede pensar que un sistema de este tipo es arbitrario o impersonal, puede ayudar a tomar decisiones de manera más rápida, precisa e imparcial que las de los individuos cuando está diseñado correctamente. Además, muchos acreedores diseñan sus sistemas de manera que, en casos marginales, los solicitantes cuyos puntajes no sean lo suficientemente altos como para aprobarlos con facilidad o sean lo suficientemente bajos como para resultar absolutamente fallidos sean remitidos a un administrador de crédito, quien decide si la empresa o el prestamista concederán el crédito. Esto puede permitir el debate y la negociación entre el administrador del crédito y el consumidor.

¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntuación?

Los modelos de calificación crediticia son complejos y, a menudo, varían entre los acreedores y para los diferentes tipos de crédito. Si un factor cambia, su calificación puede cambiar, pero la mejora generalmente depende de cómo se relaciona ese factor con otros factores considerados en el modelo. Solo el acreedor puede explicar qué podría mejorar tu calificación según el modelo particular utilizado para evaluar tu solicitud de crédito.

Sin embargo, los modelos de calificación generalmente evalúan los siguientes tipos de información en su informe crediticio:

• ¿Ha pagado sus cuentas a tiempo? El historial de pagos suele ser un factor importante. Si ese historial aparece reflejado en su informe crediticio, es probable que su calificación se vea afectada negativamente si ha pagado sus cuentas con retraso, si su cuenta ha sido remitida al sistema de cobros o se ha declarado en quiebra.
• ¿Cuál es su deuda pendiente? Muchos modelos de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito. Si el monto que adeuda está cerca de su límite de crédito, es probable que esto tenga un efecto negativo en su calificación.
• ¿Cuánto dura su historial crediticio? Por lo general, los modelos tienen en cuenta la longitud de su historial crediticio. Un historial crediticio insuficiente puede afectar tu calificación, pero esto puede compensarse con otros factores, como los pagos puntuales y los saldos bajos.
• ¿Ha solicitado un nuevo crédito recientemente? Muchos modelos de calificación consideran si usted ha solicitado un crédito recientemente al observar las «consultas» en su informe crediticio cuando solicita un crédito. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, esto puede afectar negativamente a su calificación. Sin embargo, no se tienen en cuenta todas las consultas. No se tienen en cuenta las solicitudes de los acreedores que supervisan su cuenta o consultan los informes crediticios para hacer ofertas crediticias «preseleccionadas».
• ¿Cuántas y qué tipos de cuentas de crédito tiene? Si bien, por lo general, es bueno tener cuentas de crédito establecidas, tener demasiadas cuentas de tarjetas de crédito puede afectar negativamente a su calificación. Además, muchos modelos tienen en cuenta el tipo de cuentas de crédito que tiene. Por ejemplo, según algunos modelos de calificación, los préstamos de las compañías financieras pueden afectar negativamente a tu calificación crediticia.

Los modelos de calificación pueden basarse en algo más que en la información de su informe crediticio. Por ejemplo, el modelo también puede tener en cuenta la información de su solicitud de crédito: su empleo u ocupación, la antigüedad en el empleo o si es propietario de una vivienda.

Para mejorar su calificación crediticia en la mayoría de los modelos, concéntrese en pagar sus cuentas a tiempo, pagar los saldos pendientes, y no contraer nuevas deudas. Es probable que lleve algún tiempo mejorar tu puntuación de manera significativa.

¿Qué sucede si se le niega el crédito o no obtiene las condiciones que desea?

Si se le ha denegado el crédito o no ha obtenido la tasa o las condiciones crediticias que desea, pregúntele al acreedor si se utilizó un sistema de calificación crediticia. De ser así, pregunta qué características o factores se utilizaron en ese sistema y cuáles son las mejores maneras de mejorar tu solicitud. Si obtiene crédito, pregúntele al acreedor si está obteniendo la mejor tasa y las mejores condiciones disponibles y, de no ser así, por qué. Si no le ofrecen la mejor tasa disponible debido a errores en su informe crediticio, asegúrese de impugnar la información inexacta.

Si se le niega el crédito, el Ley de igualdad de oportunidades crediticias exige que el acreedor le entregue una notificación en la que le indique los motivos específicos por los que se rechazó su solicitud o el hecho de que usted tiene derecho a conocer los motivos si lo solicita en un plazo de 60 días. Los motivos indefinidos e imprecisos para la denegación son ilegales, así que pídale al acreedor que sea específico. Las razones aceptables incluyen: «Su ingreso era bajo» o «No ha estado empleado el tiempo suficiente». Las razones inaceptables incluyen: «No cumpliste con nuestros estándares mínimos» o «No recibiste suficientes puntos en nuestro sistema de calificación crediticia».

Si un acreedor dice que se le negó el crédito porque está demasiado cerca de los límites de crédito de sus tarjetas de crédito o porque tiene demasiadas cuentas de tarjetas de crédito, es posible que desee volver a presentar la solicitud después de pagar sus saldos o cerrar algunas cuentas. Los sistemas de calificación crediticia consideran la información actualizada y cambian con el tiempo.

En ocasiones, se le puede denegar el crédito debido a la información de un informe crediticio. Si es así, el Ley de informes crediticios justos exige que el acreedor le dé el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de informes crediticios que suministró la información. Debe comunicarse con esa agencia para averiguar qué dice su informe. Esta información es gratuita si la solicita dentro de los 60 días posteriores a la denegación del crédito. La agencia de informes crediticios puede informarle sobre el contenido de su informe, pero solo el acreedor puede decirle por qué se denegó su solicitud.

Ley de informes crediticios justos

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) está diseñada para ayudar a garantizar que las CRA proporcionen información correcta y completa a las empresas para que la utilicen al evaluar su solicitud.

Sus derechos en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos:

• Tiene derecho a recibir una copia de su informe crediticio. La copia de su informe debe contener toda la información de su expediente en el momento de la solicitud.
• Tiene derecho a saber el nombre de cualquier persona que haya recibido su informe crediticio en el último año para la mayoría de los propósitos o en los últimos dos años para fines laborales.
• Cualquier empresa que rechace su solicitud debe proporcionar el nombre y la dirección de la CRA con la que se comunicó, siempre que la denegación se basara en la información proporcionada por la CRA.
• Tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe crediticio cuando se deniegue su solicitud debido a la información proporcionada por la CRA. Su solicitud debe hacerse en un plazo de 60 días a partir de la recepción de la notificación de denegación.
• Si impugna la integridad o exactitud de la información de su informe, debe presentar una disputa ante la CRA y con la empresa que proporcionó la información a la CRA. Tanto la CRA como el proveedor de la información están legalmente obligados a volver a investigar su disputa.
• Tiene derecho a agregar una explicación resumida a su informe crediticio si su disputa no se resuelve satisfactoriamente.