Refinanciar

¿Cuándo debo refinanciar?
‍Por lo general, es un buen momento para refinanciar cuando las tasas hipotecarias son un 2% más bajas que la tasa actual de su préstamo. Puede ser una opción viable incluso si la diferencia en la tasa de interés es solo del 1% o menos. Cualquier reducción puede reducir sus pagos hipotecarios mensuales. Por ejemplo, su pago, sin incluir los impuestos y el seguro, sería de unos 770$ si se tratara de un préstamo de 100 000$, al 8,5%. Si la tasa se redujera al 7,5%, tu pago sería entonces de 700$, lo que te ahorraría 70$ al mes. Como resultado de la refinanciación, sus cargos financieros totales pueden ser más altos durante la vigencia del préstamo. Su corredor de confianza puede ayudarlo a calcular sus opciones.

¿Debo refinanciar si planeo mudarme pronto?
‍La mayoría de los prestamistas cobran comisiones por refinanciar un préstamo. Por lo tanto, si planeas quedarte en la propiedad solo un par de años, es posible que tus ahorros mensuales no acumulen lo suficiente como para recuperar estos costos. Por ejemplo, si un prestamista te cobrara 1000$ para refinanciar tu préstamo, lo que generaría un ahorro mensual de 50$, tardarías 20 meses en recuperar tus costos iniciales. Algunos prestamistas cobrarán una tasa de interés ligeramente superior a la media por los préstamos de refinanciación, pero no pagarán todos los costos asociados con el préstamo. Esto dependerá de la tasa de interés de su préstamo actual.

¿Cuánto me costará refinanciar?
‍A partir de una cuota de solicitud de entre 250 y 350 dólares, es posible que tengas que pagar una cuota inicial, normalmente el 1% del importe de tu préstamo. En la mayoría de los casos, tendrás que pagar los mismos gastos que pagabas con tu préstamo hipotecario actual en lo que respecta a la búsqueda de la titularidad, el seguro de la titularidad, las comisiones del prestamista, etc. La suma total podría costar entre el 2 y el 3% del importe del préstamo. Si no tienes los fondos para pagar los costos asociados al préstamo, puedes buscar prestamistas que ofrezcan préstamos «sin costo», que te cobrarán una tasa de interés un poco más alta.

¿Qué son los puntos?
‍Un punto es un porcentaje del monto del préstamo; por lo tanto, 1 punto equivale al 1% del préstamo. Por lo tanto, un punto en un préstamo de 100 000$ equivale a 1000$. Los puntos son los costos que se deben pagar a un prestamista para obtener financiamiento hipotecario en términos específicos. Los puntos de descuento son cargos que se utilizan para reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario pagando parte de estos intereses por adelantado. Los prestamistas pueden referirse a los costos en términos de puntos básicos, donde 100 puntos básicos equivalen a 1 punto, o al 1% del monto del préstamo.

¿Debo pagar puntos para reducir mi tasa de interés?
‍Sí, si planeas quedarte en la propiedad durante al menos unos años. Pagar puntos de descuento para reducir la tasa de interés del préstamo es una buena manera de reducir el pago mensual requerido del préstamo y, posiblemente, aumentar el monto del préstamo que puedes permitirte pedir prestado. Sin embargo, si planeas quedarte en la propiedad solo uno o dos años, es posible que tus ahorros mensuales no sean suficientes para recuperar el costo de los puntos de descuento que pagaste por adelantado.

¿Qué significa bloquear la tasa de interés?
‍Las tasas hipotecarias pueden cambiar desde el día en que solicita un préstamo hasta el día en que cierra la transacción. Si las tasas de interés aumentan bruscamente durante el proceso de solicitud, el pago hipotecario del prestatario puede aumentar inesperadamente. Por lo tanto, un prestamista puede permitir que el prestatario «fije» la tasa de interés del préstamo, garantizando esa tasa durante un período de tiempo específico, a menudo de 30 a 60 días, a veces pagando una comisión.

He tenido problemas de crédito en el pasado. ¿Esto afecta mis posibilidades de obtener un préstamo hipotecario?
‍Incluso con mal crédito, es posible obtener un préstamo hipotecario. Un prestamista lo considerará un prestatario arriesgado y, para compensarlo, le cobrará una tasa de interés más alta y esperará un pago inicial más alto, por lo general del 20 al 50%. Cuanto peor sea su historial crediticio, más tendrá que pagar.

Solo me he retrasado un par de veces con las facturas de mis tarjetas de crédito. ¿Significa esto que tendré que pagar una tasa de interés extremadamente alta?
‍No necesariamente. Si se retrasó en sus pagos menos de tres veces en el último año y los pagos no se retrasaron más de 30 días, aún tiene buenas posibilidades de obtener una tasa de interés competitiva. La mayoría de los prestamistas aceptarán ciertas razones para ello, como una enfermedad o un cambio de trabajo, pero se requieren explicaciones.

¿Debo elegir el corredor con la tasa de interés y los costos más bajos?
‍Hay dos cosas importantes a tener en cuenta al elegir un bróker en lugar de otro:

• Calidad de servicio — Esto es especialmente importante para quienes compran una vivienda por primera vez, quienes tendrán muchas preguntas sobre el proceso total de financiación y las opciones de préstamo disponibles. Encontrar un corredor con excelentes habilidades de servicio en quien confíe lo guiará cómodamente en cada paso del proceso, así que haga preguntas, incluso antes de llenar una solicitud.
• Costo de los servicios — Es bueno preguntar por adelantado a los posibles corredores cuánto cobran por sus servicios y las tarifas involucradas. Deberían poder proporcionarte información y guiarte durante el proceso de financiación para que te sientas seguro de que has tomado una buena decisión al elegirlos.