De hecho, refinanciar su hipoteca puede ahorrarle miles de dólares, tanto a corto plazo mediante pagos mensuales más bajos como a largo plazo al reducir el interés total que paga. Básicamente, significa reemplazar su hipoteca actual por una nueva, idealmente con condiciones más favorables.
Así es como la refinanciación puede generar ahorros significativos:
1. Reducir su tasa de interés:
- El mayor impacto: Esta es la razón más común y, a menudo, la más impactante para refinanciar. Si las tasas de interés han bajado desde que contrataste originalmente tu hipoteca, o si tu calificación crediticia ha mejorado significativamente, podrías reunir los requisitos para recibir una tasa de interés más baja.
- Cómo ahorra: Incluso una pequeña reducción en la tasa de interés (por ejemplo, un 0,5% o un 1%) puede traducirse en ahorros sustanciales durante la vigencia de un préstamo a 15 o 30 años. Por ejemplo, en el caso de un préstamo de 300 000$, reducir la tasa del 6% al 5% podría ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses durante todo el plazo, además de reducir su pago mensual.
- Ejemplo: Imagine que tiene una hipoteca de 300 000 dólares con un interés del 6% durante 30 años. Su pago de capital e intereses es de aproximadamente 1,798 dólares. Si refinancia a una tasa de interés del 5%, su pago podría reducirse a alrededor de 1610 USD, lo que le permitiría ahorrar casi 190 USD al mes. En 30 años, ¡eso representa un ahorro de más de 68 000$!
2. Reducir su pago mensual:
- Tarifa más baja: Como se mencionó anteriormente, una tasa de interés más baja reduce directamente su pago mensual.4 Esto libera el flujo de caja de su presupuesto, que puede usar para otros objetivos financieros, como ahorrar, invertir o pagar otras deudas con intereses altos.
- Ampliación del plazo del préstamo: Si bien no siempre es recomendable para ahorrar en general, si tu objetivo principal es reducir significativamente tu pago mensual, puedes refinanciar y obtener un nuevo préstamo con un plazo más largo (por ejemplo, reconvertir un préstamo restante de 20 años en un nuevo préstamo a 30 años). Esto alarga tus pagos y hace que cada uno sea más pequeño. Sin embargo, tenga en cuenta que, si bien esto reduce su desembolso mensual, generalmente aumentará el interés total pagado a muy largo plazo.
3. Reducir el plazo de su préstamo:
- Pago acelerado: Si su situación financiera ha mejorado (ingresos más altos, menos deudas), podría considerar refinanciar de una hipoteca a 30 años a una hipoteca a 15 años. Si bien es probable que tus pagos mensuales aumenten, saldarás tu préstamo mucho más rápido y reducirás significativamente el monto total de los intereses pagados durante la vigencia del préstamo.
- Genere capital más rápido: Un plazo más corto significa que una mayor parte de su pago se destina al capital cada mes, lo que aumenta el valor neto de su vivienda a una tasa acelerada.
4. Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI):
- Cuando se aplica el PMI: Si hizo un pago inicial de menos del 20% cuando compró su casa, es probable que pague el PMI.6 Este seguro protege al prestamista, no a usted, y aumenta sus costos mensuales de vivienda.
- Cómo ayuda la refinanciación: Si el valor de su vivienda ha aumentado o ha pagado una cantidad suficiente del capital, es posible que ahora tenga al menos un 20% de capital (o más) en su vivienda. Al refinanciar, es posible que puedas obtener un nuevo préstamo sin el PMI, lo que reduce de manera efectiva tu pago mensual.
5. Cambiar el tipo de hipoteca (por ejemplo, de tasa ajustable a tasa fija):
- Estabilidad y ahorro: Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y las tasas de interés están aumentando o son impredecibles, la refinanciación a una hipoteca de tasa fija puede brindarle estabilidad financiera. Fija una tasa de interés y un pago mensual predecibles durante el resto del plazo del préstamo, lo que lo protege de posibles subidas futuras de las tasas que podrían aumentar sus pagos de manera significativa. Si bien no es un «ahorro» directo en el sentido de una tasa más baja, te protege de posibles futuros aumenta podrían ser miles de dólares al año.
6. Refinanciación con retiro de efectivo (con precaución):
- Acceso a la equidad: Si tiene un capital sustancial en su vivienda, una refinanciación con retiro de efectivo le permite pedir un préstamo mayor que el saldo de su hipoteca actual, recibir la diferencia en efectivo y luego reembolsar el nuevo préstamo, más grande. Las personas utilizan este efectivo para diversos fines, como realizar mejoras en la vivienda (lo que puede aumentar el valor de la vivienda), consolidar deudas (saldar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos) o financiar la educación.
- Ahorros potenciales: Si usa el retiro de efectivo para saldar deudas con intereses más altos, podría ahorrar una cantidad significativa en los pagos de intereses en comparación con lo que estaba pagando por esas otras deudas. Sin embargo, está extendiendo los pagos de esas «deudas» por un plazo mucho más largo (el plazo de su hipoteca), por lo que es necesario realizar un cálculo cuidadoso.
Consideraciones importantes y costos potenciales:
Si bien la refinanciación puede ahorrarle miles de dólares, no está exenta de costos. Por lo general, incurrirás costos de cierre similar a cuando compró su casa por primera vez, que puede ir desde Del 2% al 6% del nuevo importe del préstamo. Estas pueden incluir:
- Tarifas de solicitud
- Tarifas de originación/suscripción
- Tarifas de tasación
- Cargos por informes crediticios
- Tarifas de búsqueda de títulos y seguro de títulos
- Honorarios de abogado
- Tarifas de grabación
- Posibles puntos de descuento (dinero pagado por adelantado para reducir la tasa de interés)
Para determinar si la refinanciación es adecuada para usted, debe calcular su «punto de equilibrio».
Este es el tiempo que tardarán sus ahorros mensuales en compensar los costos de cierre iniciales. Si planea quedarse en su casa más allá de ese punto de equilibrio, es probable que la refinanciación sea una buena medida financiera.
Ejemplo de punto de equilibrio:
- Ahorros mensuales derivados de la refinanciación: 190$
- Costos totales de cierre: 5000$
- Punto de equilibrio: 5.000 dólares/190 dólares = aproximadamente 26,3 meses (o unos 2 años y 3 meses).
Si planea vivir en su casa durante más de 2 años y 3 meses después de la refinanciación, comenzará a ver ahorros netos.
Consultar con varios prestamistas y usar calculadoras de refinanciamiento en línea puede ayudarlo a estimar sus ahorros potenciales y alcanzar el punto de equilibrio en función de su situación financiera específica y las tasas de mercado actuales.
