Aumente su calificación crediticia antes de solicitar un préstamo hipotecario

Aumentar su calificación crediticia antes de solicitar un préstamo, especialmente uno importante como una hipoteca, puede tener un impacto sustancial en sus probabilidades de aprobación y en la tasa de interés que recibe. Una puntuación más alta indica a los prestamistas que corres un riesgo crediticio más bajo, lo que podría ahorrarte miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

A continuación, le indicamos cómo puede trabajar para mejorar su calificación crediticia:

Obtenga sus informes y puntajes crediticios:

• Acceda a informes gratuitos: Tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) una vez cada 12 meses a través de AnnualCreditReport.com.
• Revisión de precisión: Examine cuidadosamente cada informe para ver si hay errores, como información personal incorrecta, cuentas que no son suyas o estados de pago inexactos. Incluso los errores más pequeños pueden afectar negativamente a tu puntuación.
• Errores de disputa: Si encuentra errores, compártalos inmediatamente con la agencia de crédito y el acreedor.⁴ Proporcione la documentación que respalde su reclamación.

Priorice el historial de pagos (factor más importante):

• Pague todas las facturas a tiempo, en todo momento: Este es el factor más importante (el 35% de su calificación FICO). Los pagos atrasados, incluso por unos pocos días, pueden dañar gravemente su calificación y permanecer en su informe hasta siete años.
• Configurar recordatorios/pago automático: Usa alertas de calendario, configura pagos automáticos para al menos el vencimiento mínimo o integra recordatorios de pago a través del portal en línea de tu banco o tarjeta de crédito para asegurarte de no perder nunca una fecha de vencimiento.
• Póngase al día con las cuentas vencidas: Si tiene cuentas vencidas, actualícelas lo antes posible. Cuanto más tiempo esté morosa una cuenta, más perjudicará su puntaje.

Reduzca la utilización de su crédito (el segundo factor más importante):

• Mantenga los saldos bajos: Su índice de utilización del crédito (la cantidad de crédito que utiliza en comparación con el total de su crédito disponible) representa el 30% de su calificación FICO. Procura mantener este ratio por debajo del 30% en todas tus cuentas de crédito renovables (como las tarjetas de crédito), pero lo ideal es que sea lo más bajo posible, incluso con un solo dígito.
• Pague primero las tarjetas con saldos altos: Si tiene tarjetas de crédito con saldos altos, concéntrese en pagarlas estratégicamente.
• Realice varios pagos: En lugar de esperar a la fecha de vencimiento de tu estado de cuenta, considera hacer pagos más pequeños a lo largo del mes, especialmente si usas tus tarjetas con frecuencia. Esto puede mantener bajo el saldo declarado.
• Solicite un aumento del límite de crédito: Si tu situación financiera ha mejorado y tienes un buen historial de pagos, puedes pedirle al emisor de tu tarjeta de crédito un límite de crédito más alto.⁹ Si se aprueba y no aumentas tus gastos, esto reducirá inmediatamente tu índice de utilización. Tenga en cuenta que esto puede resultar en una «consulta difícil», lo que puede reducir ligeramente su puntuación de forma temporal.

Administre su combinación crediticia y la duración de su historial crediticio:

• Mantenga abiertas las cuentas antiguas: La duración de su historial crediticio (15% de su calificación FICO) depende de la antigüedad de su cuenta más antigua y de la antigüedad promedio de todas sus cuentas.¹⁰ Resista la tentación de cerrar las tarjetas de crédito antiguas, incluso si no las usa, ya que esto puede acortar su historial crediticio y aumentar su índice de utilización.
• Diversifique su crédito (naturalmente): Si bien, por lo general, no es recomendable abrir cuentas nuevas solo para diversificar la combinación de créditos, tener una combinación de crédito renovable (tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, hipotecas) puede ser beneficioso con el tiempo si se administra de manera responsable.

Tenga cuidado con las nuevas solicitudes de crédito:

• Limite las consultas difíciles: Cada vez que solicita un crédito nuevo, se hace una «consulta exhaustiva» en su informe crediticio, lo que puede reducir ligeramente su calificación (10% de la calificación FICO). Evite solicitar varias tarjetas de crédito o préstamos nuevos en un período breve, especialmente en los meses previos a la presentación de una solicitud de préstamo importante.
• Compra de tasas para préstamos: En el caso de las hipotecas, los préstamos para automóviles o los préstamos estudiantiles, las consultas múltiples en un plazo breve (normalmente de 14 a 45 días, según el modelo de puntuación) suelen contabilizarse como una sola consulta, lo que le permite buscar las mejores tasas sin un impacto negativo significativo.

Considera otras estrategias:

• Conviértase en usuario autorizado: Si tienes un amigo o familiar de confianza con un crédito excelente y un historial de pagos largo y positivo, es posible que te agreguen como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Su buen historial de pagos podría entonces reflejarse positivamente en tu informe. Asegúrese de que tengan una tasa de utilización crediticia baja y de que confíe en ellos de manera implícita, ya que su comportamiento financiero lo afectará.
• Experian Boost/UltraFICO: Los servicios como Experian Boost te permiten obtener crédito para pagar a tiempo facturas que tradicionalmente no se reportan a las agencias de crédito, como los pagos de servicios públicos, las facturas de teléfonos celulares y las suscripciones de streaming. UltraFICO tiene en cuenta la información de las cuentas corrientes y de ahorros.¹⁶ Estos pueden ser útiles para las personas con un historial crediticio limitado.
• Tarjetas de crédito aseguradas: Si tiene un crédito deficiente o nulo, una tarjeta de crédito asegurada puede ser una buena manera de aumentar o reconstruir su crédito. Usted deposita un depósito en efectivo, que se convierte en su límite de crédito, y luego usa la tarjeta de manera responsable.
• Préstamos para generar crédito: Estos préstamos, que ofrecen algunas cooperativas de ahorro y crédito y bancos comunitarios, están diseñados específicamente para ayudarlo a acumular crédito. Por lo general, el monto del préstamo se mantiene en una cuenta de ahorros mientras realizas los pagos regulares, los cuales se reportan a las agencias de crédito.

Consideraciones importantes:

• Hora: La creación de crédito requiere tiempo y un esfuerzo constante. No esperes cambios drásticos de la noche a la mañana. Comience estas estrategias lo antes posible antes de solicitar un préstamo.
• Relación entre deudas e ingresos (DTI): Si bien no forma parte de su calificación crediticia, los prestamistas también tienen muy en cuenta su ratio DTI (el total de sus pagos mensuales de deuda divididos por sus ingresos brutos mensuales) para la aprobación del préstamo. Pagar una deuda ayuda tanto a su calificación crediticia como a su DTI.
• Manténgase constante: La clave para un puntaje crediticio saludable es un comportamiento financiero consistente y responsable a lo largo del tiempo.

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